C’est lors du vote du Budget 2025 que des mesures concrètes ont été prises en faveur du logement et de l’accession à la propriété. Parmi elles, l’élargissement du Prêt à Taux Zéro à compter du 1^er avril 2025 fait figure de mesure phare pour accompagner la relance du marché de l’immobilier et celui du secteur de la construction.

Bruno Kovac, courtier en immobilier et responsable de l’agence Ymanci d’Annecy, nous explique les nouveaux critères d’application du PTZ mais aussi en quoi cette mesure augmente significativement la capacité d’emprunt des foyers.

Vous êtes responsable de l’agence d’Annecy du groupe Ymanci, expliquez-nous quel est votre rôle ?
Ymanci est un groupe national en courtage de prêt immobilier, rachat de crédits et assurance emprunteur. Dans notre agence d’Annecy nous sommes 5 collaborateurs et sommes plutôt spécialisés en prêt immobilier et assurance de prêts. Nous travaillons principalement avec les agents immobiliers et les promoteurs mais aussi avec des gestionnaires de patrimoine, notaires, constructeurs... Notre rôle est d’accompagner les futurs acquéreurs sur l’analyse de faisabilité de leur dossier, depuis le montage de celui-ci et jusqu’à l’aboutissement de leur projet en leur apportant les meilleures conditions de financement et les conseils personnalisés liés à leur profil.

Le champ d'application du Prêt à Taux Zéro a été revu. De manière générale, quelles sont les conditions pour être éligible au PTZ ?
Le PTZ 2025 est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui souhaitent acheter pour la première fois ou qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale durant les 2 dernières années. Le niveau du revenu fiscal de référence des demandeurs (déterminé à l'année en N-2 sur l’avis d’imposition des membres du foyer) est un élément déterminant dans l'attribution du PTZ. Les plafonds de revenus fixés par la loi définissent les seuils à ne pas dépasser pour avoir droit à ce prêt. En 2024, ces plafonds ont été relevés afin de permettre à davantage de foyers, notamment de la classe moyenne, de bénéficier de cette aide.

Le dispositif du PTZ est élargi à compter du 1er avril 2025, pourriez-vous nous en dire un peu plus sur cette mesure et sur les nouveaux critères d'application ?
A compter du 1^er avril 2025, de nombreux critères sont à nouveau élargis et assouplis pour permettre à un plus grand nombre de foyers de profiter de cette aide facilitant l’accession à la propriété.

Il s’agit tout d’abord de la question du zonage. Jusque-là, selon la zone dans laquelle se situait votre commune, vous étiez de fait exclu du dispositif. Avec ces ajustements, il n’y a plus de délimitation de secteur et tout le territoire national est éligible pour des projets d’acquisition dans le neuf, y compris les zones rurales. Autre évolution majeure, le PTZ, alors qu’il se cantonnait aux logements anciens et aux logements neufs collectifs, est désormais ouvert au logement neuf individuel. Même si dans ce cas le PTZ est plafonné jusqu’à 30% du montant du bien, cela ouvre grandement les perspectives pour relancer la construction de maisons individuelles qui reste un idéal pour bon nombre d’acquéreurs.

Quel est l'impact de cet élargissement sur le financement et la capacité d'emprunt des ménages ?
Les taux d’intérêt sur 25 ans sont actuellement aux environs de 3 à 3,5% et, grâce au PTZ, le montant du crédit demandé chute et peut permettre de faire tomber le taux d’intérêt moyen à moins de 2%, ce qui veut dire que le dispositif permet d’augmenter la capacité d’emprunt d’environ 10 à 15%. Sans compter que les banques, elles-aussi, jouent le jeu en boostant les acquisitions dans le neuf. Certaines mettent en place des offres supplémentaires de Prêt à Taux Zéro, jusqu’à 20 000 euros, qui viennent s’ajouter aux aides de l’État. Ce qui permet encore de faire baisser le taux d’intérêt sur la partie restante du financement. Il faut savoir qu’avec les obligations relatives au Diagnostic de Performance Énergétique (DPE), les banques peuvent lors d’un achat dans l’ancien imposer la réalisation de travaux ou encore appliquer des malus. A contrario, en manifestant une vraie volonté de financer le logement neuf, les banques se positionnent en faveur de biens énergétiquement responsables.

Nous assistons donc à un phénomène global de relance en particulier pour les foyers modestes et les jeunes ménages ?
En effet, nous voyons que tout cela redonne de la capacité aux foyers et redynamise le secteur de la promotion immobilière. La notion de foyers modestes est également très élargie. Avec le relèvement des tranches de revenus, les classes moyennes supérieures ont également été intégrées au dispositif. Cette aide s’adresse aujourd’hui à un grand nombre de personnes. Sur les projets neufs, plus de la moitié de nos clients peuvent bénéficier du PTZ.

Cette mesure a un effet immédiat mais reste à durée limitée, quelle est la vision que nous pouvons avoir à plus long terme ?
En effet, le PTZ dans cette formulation sera effectif jusqu’à fin 2027. Nous espérons que celui-ci deviendra un acquis, certes avec des ajustements réguliers selon la réalité du marché, mais que l’outil deviendra pérenne. Le marché de l’immobilier s’est bien redynamisé depuis 6 mois grâce à la baisse des taux et ce type de mesures. Pour autant nous ne pouvons pas parler de stabilisation des taux. Si ceux de la Banque centrale européenne ont baissé, les taux OAT (indice de référence pour les évolutions du marché du crédit immobilier) ne font en revanche que monter et n’ont jamais été aussi élevés. Nous sommes en ce moment dans une niche avec des taux bas mais le marché global reste tendu. Mais surtout nous sommes dépendants du marché économique mondial et le climat actuel reste très incertain.

Quelle est l'importance de se faire accompagner dans ses démarches, particulièrement dans une période comme celle-ci ?

Nous collaborons avec le Groupe Monod et Sogimm depuis plus de 10 ans maintenant et dans ces périodes fluctuantes, le rôle du courtier est devenu un point clé de l’aboutissement d’un dossier. Nous apportons notre vision globale du marché et notre expertise en fonction du secteur géographique avec des conditions qui peuvent grandement varier. Nous solliciter permet d’adapter chaque démarche et d’optimiser les budgets pour voir se concrétiser les projets d’acquisition.

Vous souhaitez connaître le montant de votre emprunt qui peut être financer en PTZ ? Utilisez la calculatrice de prêt.